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前陣子因為工作薪轉需求,必須到中國信託商業銀行(簡稱中信)開戶,之前從來沒有用過他們家的金融帳戶或信用卡,所以這算得上是與中信業務往來的初體驗,最後開立了「My Way 數位帳戶」。

先講結論,如果你也是有中信新開戶需求,那除非和我一樣是「實體存摺厭惡者」,否則就完完全全沒必要在開戶的時候選擇他們家的數位帳戶,強烈建議開一般戶即可,千萬不要想不開啊!

因為 My Way 實在是一個純雞肋的產品,容我娓娓道來。

數位帳戶是什麼?

講 My Way 數位帳戶,當然要先知道什麼是「數位帳戶」,把這段的標題直接 Google 就會有答案,定義上就不多解釋。

現在各家銀行幾乎都有推出自己的數位帳戶產品,其中最知名也最多人使用的就是台新的 Richart,我目前有 Richart、LINE Bank 和本文的 My Way 共 3 個數位帳戶,就我的個人歸納,數位帳戶大多有下列特性:

  • 沒有實體存摺:這是一定的,數位帳戶的必備特徵。
  • 更多的限制:這點非常關鍵!主要影響使用體驗的是轉帳額度限制,這類的限制需要你「升級」你的帳戶才能得到提高,此時升級方式的便利程度就很重要了。
    • 有些證券交割戶或銀行服務不接受數位帳戶,也是典型的限制。比如以他行帳戶認證方式來開立數位帳戶,就不接受以他行數位帳戶進行認證,而必須是他行實體帳戶。
  • 更多的優惠:對我或大部分人來說,主要就是為了每月轉帳免手續費額度啦!如果連個 3 次都沒有的話,我認為這個數位帳戶產品就可以廢了,這麼說來,嗯…

My Way 開戶與帳戶升級感受

前往分行開戶前,我沒有太多認知,就是想開一個薪轉戶而已。臨櫃的時候服務人員表示「開數位帳戶比較快喔!只要有他行的帳戶認證即可」,好吧,就聽行員的!

只能說,自己不做點功課,就只能把命運交到別人手上。

如果再重來一次,哪怕我是存摺厭惡者,我也會選擇直接開一般實體帳戶即可,省得一波三折。

做點功課:了解數位帳戶的分級制度

在開戶前,先把中信官網介紹這一頁中的「成年帳戶」分頁的內容看過會比較好,最重要的部分如下:

重點:帳戶類型、開戶認證方式、轉帳限制重點:帳戶類型、開戶認證方式、轉帳限制

看完上述表格後,再看這篇報導,數位帳戶依據開戶時的身分認證強度不同,總共分為三類:

第一類是指全新客戶透過自然人憑證開新數存戶;
第二類是已開立帳戶的自行客戶,線上開自行新數存戶;
第三類是其他銀行的存款戶或信用卡戶,或是自行卡戶,線上開新數存戶。

以上三類帳戶,對你我而言,實際使用上最大的差別就是「單次轉帳限額」:

三類業務規範也各不同,如單以轉帳限額來看,第一、第二類數存戶跨行非約定轉帳額度,每筆、每天、每月都是5萬、10萬、20萬元,僅使用人數最多、佔比最高的第三類,轉帳限額卻最低。

從這兩段引述可知,中信的 My Way「基本帳戶」就是第三類(以他行帳戶認證開立),而使用本行帳戶認證開戶或藉由自然人憑證升級的「完整帳戶」,則分屬第一、二類。

充滿限制的數位基本帳戶(第三類帳戶)

首先,作為全新的客戶,我們自然不會有中信的「本行存戶」資格,所以無法直接開立數位完整帳戶

只能選擇基本帳戶,日後再藉由自然人憑證升級,而悲劇就在於此。千萬不要小看這「基本」二字,後續讓我很累。

所謂的基本,就像前面說的,本質上是第三類帳戶,受到最嚴格的轉帳額度限制,一次只能轉 1 萬元!

有這樣的限制,使用起來肯定非常不便,更別說 My Way 可不像他行的數位帳戶每月會給你一定次數的轉帳手續費減免——它沒有任何跨行轉帳優惠!

一次最多只能轉 1 萬元,又要收你 15 塊的轉帳手續費,我聽見你的心在淌血。

坎坷的升級之路

All right,顯然保持基本是不行的,必須選擇升級。怎麼升呢?翻遍網頁,發現只有一個方法——就是自行使用電腦以自然人憑證插讀卡機並透過網銀升級。

而讓人痛苦的點就在於此:

  1. 你要有自然人憑證!
  2. 你要有讀卡機!
  3. 你要有 Winddows 作業系統!沒錯,升級不支援 macOS,fuxk,我已經整整一年不用 Windows 了,這點真是要人命。

真的只有這個方法?第二次到分行要臨櫃申請金融卡時,詢問行員能否臨櫃升級就好,得到了否定答案,行員還幫我撥打客服確認——是的,只能藉由上述方式升級!

升級管道如此單一,限制又多,十足讓人不便!看看人家永豐大戶的多元升級管道吧!

最後,經過一番波折,我終於借到了 Windows 筆電和讀卡機完成帳戶升級。

升級困難,讓數位帳戶淪為雞肋

因為上述的規則與限制,所以中信開戶很可能會有下列路徑,導致你「最終」不會是他們家的數位帳戶使用者:

  • 你是新手,想開數位帳戶,那只能開讓人痛不欲生的基本帳戶。後來受不了一次只能轉 1 萬還要收 15 塊的手續費,要升級卻發現很麻煩→索性轉一般戶。
  • 你有中信一般帳戶了→醒醒吧!你根本不會再去開數位帳戶的!因為中信的數位帳戶真的沒有任何誘人之處,所有數位帳戶擁有的好處,一般戶全都有!所以如果我已經是一般戶,完全不會想再開個數位帳戶,因為數位帳戶只是徒增限制而已。

為什麼說「轉一般戶變成解脫的最佳解」呢?

當我臨櫃問行員有沒有「別的方法」可以升級數位帳戶時,她彷彿中了魔咒一般,以 NPC 模式不斷告訴我「可以幫你轉一般戶,這樣就不會有轉帳 1 萬元的限制了……」

我趕緊澄清並強調「我想要保持數位帳戶」,只是想問有沒有別的方式升級而已,而對方繼續重覆剛剛的台詞「對,就轉一般戶就不會有 1 萬元的轉帳制了……」——完全忽略我想要保持數位帳戶的需求。

從這段對話可知她已經應付過許多這類的升級困難的抱怨,無力再思考,因為根本沒有別的出路啊啊啊啊!直接讓客戶轉一般帳戶是最快的解法,也是唯一的解法。


開了數位基本戶的人,升級麻煩,乾脆轉一般戶;而有一般戶的人,根本不會想開數位帳戶。所以我才說,中信的 My Way 數位帳戶就是一個雞肋產品。

小結:It’s Not My Way

好啦,講了它這麼多壞話,那 My Way 帳戶總會有一點可取之處吧?沒錯,那就是……抱歉真的沒有 QQ。以數位帳戶而言,它是一個完全不及格的產品。

為了表示不是隨便說說,我還是講一下做完功課後,我所知道的 My Way 有別於一般戶的「特權」,聽了可別嚇到:

沒了。雖然還有一些無關緊要的優惠,但根本不值一提。

如何打造優秀的數位帳戶產品?

看看永豐對大戶「大戶DAWHO - 新世代VIP數位帳戶」投入的力道,我們可以推知,一個做到位的數位帳戶產品應該具備下列這些特徵:

  • 獨立的網域
  • 獨立的介紹網頁
    • 更加簡潔與現代的 UI。
    • 千萬不要和原來的銀行網頁混在一起。那樣的話,就只是在做「功能(feature)」而不是做「產品(product)」。
  • 獨立的 app
    • 我認為這已經是數位帳戶產品的基本。
  • 讓人有感的優惠
    • 我想再不濟也至少要有 Richart 的每月 5 次跨轉優惠吧!
    • 不然我為什麼非要辦一個數位帳戶不可?需要一個理由。
  • 加分項:相對完整的產品生態系
    • 有搭配的信用卡。
    • 甚至有搭配的證券戶。

以上這些,中信的 My Way 都不具備,我們可以非常自信地推論:在中信內部,它就是個爹不疼娘不愛的產品專案。

而這樣的產品,恐怕已經不適合在這個大數位帳戶時代拿出來獻醜。

我只能說:It’s not my way.