by Brennan Tolman from Pexelsby Brennan Tolman from Pexels

2022/07/05:全文重新編輯,並大幅增補內容,供讀者開戶前參考。

前陣子因為工作薪轉需求,必須到中國信託商業銀行(以下簡稱「中信」)開戶,之前從來沒有用過他們家的金融帳戶或信用卡,所以這算得上是與中信業務往來的初體驗,最後開立了「My Way 數位存款帳戶」。

先講結論,如果你也有中信新戶開戶的需求,那除非和我一樣是「實體存摺厭惡者」,否則就完完全全沒必要在開戶的時候選擇他們家的數位帳戶,強烈建議開一般戶即可,千萬不要想不開啊!

因為「My Way 數位帳戶」實在是一個略顯雞肋的產品,容我娓娓道來。

如果你已確定非開數位帳戶不可,文末尚有「My Way 開戶流程攻略」可供參考。

本文目錄

  1. 數位帳戶是什麼?
  2. 數位帳戶分級制度
  3. 充滿限制的 My Way 數位基本帳戶
  4. 坎坷的升級之路
  5. 升級困難,讓 My Way 數位帳戶淪為雞肋
  6. My Way:不及格的產品
  7. 如何打造「稱職」的數位帳戶產品?
  8. My Way 開戶流程攻略
  9. 結語:It’s not My Way

數位帳戶是什麼?

講 My Way 數位帳戶,當然要先知道什麼是「數位帳戶」,把這段的標題直接 Google 就會有答案,定義上就不多解釋。

現在各家銀行幾乎都有推出自己的數位帳戶產品,其中最知名也最多人使用的就是台新的 Richart,我目前有 Richart、LINE Bank 和本文的 My Way 共 3 個數位帳戶,就我的個人歸納,數位帳戶大多有下列特性:

  • 沒有實體存摺:這是一定的,數位帳戶的必備特徵。
  • 更多的限制:主要的限制是轉帳額度限制,這需要你「升級」你的帳戶才能得到提高,此時升級方式的便利程度就很重要了。有些證券交割戶或銀行服務不接受使用數位帳戶,也是典型的限制。
  • 更多的優惠:通常是給予一定額度的高息活存,或搭配特定信用卡綁定扣款的現金回饋。對我來說,上述優惠可以沒有,但最起碼要有「一定次數」的每月轉帳免手續費,否則這帳戶就太難用了。

數位帳戶分級制度

前往分行開戶前,我沒有太多認知,就是想開一個薪轉戶而已。臨櫃的時候服務人員表示「開數位帳戶比較快喔!只要有他行的帳戶認證即可」,好吧,就聽行員的!

只能說,我自己沒做功課,最終就只能把命運交到別人手上。

如果再重來一次,哪怕我是存摺厭惡者,我也會選擇直接開一般實體帳戶即可,省得一波三折。

做點功課:了解數位帳戶的分級制度

在開戶前,先把中信官網介紹這一頁中的「成年帳戶」分頁的內容看過會比較好,最重要的部分如下:

重點:帳戶類型、開戶認證方式、轉帳限制重點:帳戶類型、開戶認證方式、轉帳限制

看完上述表格後,再看這篇報導,數位帳戶依據開戶時的身分認證方式與強度不同,總共分為三類:

第一類是指全新客戶透過自然人憑證開新數存戶;
第二類是已開立帳戶的自行客戶,線上開自行新數存戶;
第三類其他銀行的存款戶或信用卡戶,或是自行卡戶,線上開新數存戶。

以上三類帳戶,第一、二類權限差不多,基本相當於一般的實體戶。第三類則最受限。而中信「My Way 數位基本帳戶」就是典型的第三類帳戶(以他行帳戶認證開立)。

對你我而言,實際使用上的最大痛點,就是「單次跨行非約定轉帳限額」——只有區區的 1 萬元。

充滿限制的 My Way 數位基本帳戶

由此可知,如果要開數位帳戶,最好還是選擇權限較大的第一、二類帳戶,在 My Way 中被稱為「數位完整帳戶」。可透過自然人憑證本行存戶資格開立。

然而,作為全新的客戶,我們自然不會有中信的「本行存戶」(也就是舊戶)資格,無法藉此直接開立數位完整帳戶。

換句話說,新戶想要擁有「數位完整帳戶」,只有以下這兩個途徑:

  1. 先開立基本帳戶,日後再「線上」藉由自然人憑證升級。
  2. 以自然人憑證作為開戶認證方式,「線上申請」開立數位完整帳戶

雖然官網沒有講得很明白,但因為中信根本無法「臨櫃」進行自然人憑證的驗證升級。同理,你希望用自然人憑證認證開戶,來直接開立數位「完整」帳戶,想必也只能透過線上申請。(要安裝軟體並連接讀卡機)

而我是臨櫃,又是新戶,只能開立基本帳戶。那時的我,連數位帳戶的「遊戲規則」都不清楚,當然也不知道自然人憑證的重要性。

這真是一個錯誤的決定。

只能說,千萬不要小看「基本」二字,後續的「升級」讓我很累。

1 萬元的眼淚

所謂的數位基本帳戶,就像前面說的,本質上是第三類帳戶,受到最嚴格的轉帳額度限制,即「非約定轉帳」一次只能轉 1 萬元!想要提高額度?唯有升級帳戶一途。

有這樣的限制,使用起來肯定非常不便,更別說 My Way 可不像他行的數位帳戶每月會給你一定次數的轉帳手續費減免——它沒有任何跨行轉帳優惠!

一次最多只能轉 1 萬元,又一定要收你 15 塊的轉帳手續費。別說了!我聽見你的心在淌血。😭

坎坷的升級之路

All right,顯然保持基本帳戶是不現實的,我必須要升級!不然這帳戶開了等於沒開,難用得要命。那要我怎麼升呢?翻遍網頁,發現只有一個方法——就是自行使用電腦以自然人憑證插讀卡機並透過網銀升級。

而讓人痛苦的點就在於此,升級條件如下:

  1. 你要有自然人憑證!你有嗎?也許聽都沒聽過。
  2. 你要有讀卡機
  3. 你要有 Windows 作業系統!沒錯,升級軟體不支援 macOS!雖然對大部分人而言不是問題,但我已經整整一年不用 Windows 了,這點真是要人命。

真的只有這個方法?第二次到分行要臨櫃申請金融卡時,詢問行員能否臨櫃升級就好,得到了否定答案,行員還幫我撥打客服確認——是的,只能藉由上述方式升級

升級管道如此單一,限制又多,十足讓人不便!看看人家永豐大戶的多元升級管道吧!

最後,經過一番波折,我終於借到了 Windows 筆電和讀卡機完成帳戶升級。

升級困難,讓 My Way 數位帳戶淪為雞肋

因為上述的規則與限制,所以中信開戶很可能會有下列路徑,導致你「最終」不會是他們家的數位帳戶使用者:

  • 你是新戶,想開數位帳戶,但沒有自然人憑證。那你只能開讓人痛不欲生的基本帳戶。後來受不了一次只能轉 1 萬還要收 15 塊的手續費,要升級卻發現很麻煩——索性轉一般戶。
  • 你是中信一般戶——呃,醒醒吧!你根本不會再去開數位帳戶的啦!因為中信的數位帳戶幾乎沒有任何誘人之處,而且和一般戶相比,還徒增更多限制

為何說「轉一般戶」變成「解脫的最佳解」呢?

當我臨櫃問行員有沒有「別的方法」可以升級數位帳戶時,她彷彿中了魔咒一般,以 NPC 模式不斷告訴我「可以幫你轉一般戶,這樣就不會有轉帳 1 萬元的限制了…」

我趕緊澄清並強調「我想要保持數位帳戶」,只是想問有沒有別的方式升級而已,而對方依舊繼續重覆剛剛的台詞:「對!就轉一般戶就不會有 1 萬元的轉帳限制了…」——完全忽略我想要保持數位帳戶(保持沒有實體存摺)的請求。

從這段對話可知她已經應付過許多這類的升級困難的抱怨,無力再思考。畢竟,如果你連自然人憑證都沒有,那就絕對無法升級了,因為根本沒有別的出路啊啊啊啊!

直接讓數位帳戶客戶轉一般帳戶是最快的解法,也是唯一的解法。

如果我是行員,我肯定也崩潰,內心會不斷 OS:「上面為什麼要設計出這種作繭自縛的金融產品來為難一線服務人員?」。

小結

綜上所述,我們可以得出下列結論:

  1. 僅開了數位基本帳戶的人,因為升級麻煩,不升級又難用,乾脆轉一般戶;
  2. 而有一般帳戶的人,根本不會想開數位帳戶。

所以我才會說,中信 My Way 數位帳戶就是一個雞肋產品

My Way:不及格的產品

好啦,講了它這麼多壞話,那 My Way 帳戶總會有一點可取之處吧?沒錯,那就是……抱歉真的沒有 QQ。以數位帳戶而言,它是一個完全不及格的產品。

為了表示不是隨便說說,我還是講一下做完功課後,我所知道的 My Way 有別於一般戶的「特權」:

  • 沒有實體存摺。這已經是最誘人的部分了,不過每家銀行都一樣。
  • 擁有數位帳戶專屬的簽帳金融卡「My Way 簽帳金融卡」——可是大家都是辦英雄聯盟簽帳金融卡耶?後者在優惠上明顯於前者,且一般戶都可辦,我不知道我辦 My Way 簽帳金融卡有何意義。

沒了。雖然不定時會有一些看似吸引人的「期間限定優惠」(通常限新戶而且期間還很短!),但在我看來根本不值一提。

難道我辦花時間辦這個數位帳戶,就只是為了貪圖那一點新戶活動優惠?——顯然這些行銷活動的設計者,就是這麼想的!

所以只願意給新戶一點蠅頭小利,吸引你來開戶。至於老用戶,嗯,沒人在乎。反正你已經開戶了,而我的 KPI(全力衝次開戶人數)也已經到手了,大家各取所需。

產品設計的很爛?不夠用心?使用體驗差?嗯,你說的對,但我們真的不在乎。

如何打造「稱職」的數位帳戶產品?

講了這麼多,把 My Way 批得一文不值,我的話是否太重了些?

有些事,沒比較沒傷害,我們來就看個「80 分的範例」。從這個例子就能說明:做一件事有沒有用心,絕對看得出來

以同樣是數位帳戶產品的「永豐大戶」為例,我們可以大致歸納出,一個稱職、做到位的數位帳戶產品應該要具備哪些特徵(雖然我本想舉 LINE Bank,但是比較的起始點要相等——都是傳統金控,都有歷史包袱——才公平):

  • 獨立的網域
  • 獨立的介紹網頁
    • 更加簡潔與現代的 UI。
    • 千萬不要和原來的銀行網頁混在一起。那樣的話,就只是在做「功能(feature)」而不是做「產品(product)」。
    • 說真的,大戶的 UI 完全不是我的菜,不過至少它是獨立的。
  • 獨立專屬的 app
    • 我認為這已經是數位帳戶產品的基本。
    • 大戶有自己專屬的 app,而 My Way 沒有,只能寄生在中信銀行的 app。
    • 平心而論,中信 app 的界面設計與使用體驗還不錯,絕對有 TOP 5。但是把數位帳戶放到原來的 app 裡,會帶來過多「雜訊」,恐怕不是好做法。
  • 讓人有感的優惠
    • 我想再不濟也至少要像 Richart,每月有 5 次跨轉優惠吧!
    • 不然我為什麼非要辦一個數位帳戶不可?就衝著你那新戶限定的蠅頭小利?不可能。
  • 加分項:相對完整的產品生態系
    • 有搭配的信用卡:DAWHO 現金回饋卡。
    • 說真的,數位帳戶若不搭配信用卡,就幾乎沒有太多花樣可玩。從這裡就能看出 My Way 並不是重點項目。
    • 甚至有搭配的證券戶:大戶投。

以上這些,中信的 My Way 都不具備。是因為中信沒有永豐、LINE Bank 有錢,所以無力打造好他們的數位帳戶產品嗎?想必不是。

所以我們可以非常自信地推論:在中信內部,它就是個爹不疼娘不愛的產品專案,也就是前述的——雞肋。

My Way 開戶流程攻略

My Way 在產品設計上最坑的點就是「升級困難(管道太少)」,必須有效避開這個坑才行。而經過上述介紹,相信你已可以認同:所謂的數位「基本」帳戶,基本上就是就不堪使用

換句話說,如果一定要開戶 My Way,就一定要開數位「完整」帳戶

以此為前提,依照你目前的身分與條件(即自然人憑證、讀卡機等硬體條件),建議流程如下。

一、中信一般戶舊戶

你最幸運了,不用多災多難,只要憑藉中信舊戶身分,直接開立 My Way 數位完整帳戶即可,臨櫃或線上申請應該都可以。

二、新戶且有自然人憑證、讀卡機、Windows 電腦

注意,如果你是新戶,上述三神器缺一不可!不然你將飽受升級的煉獄之苦。

此時你可以(二擇一):

  1. 臨櫃開立數位基本帳戶,在家用 Windows 電腦以讀卡機插自然人憑證,透過中信網銀升級 My Way 數位完整帳戶。
  2. 線上申請時,透過自然人憑證進行身分驗證,直接申請 My Way 數位完整帳戶。

除非滿足上述條件,否則我建議你:千萬不要輕易開立 My Way 數位基本帳戶。

理由很簡單,一旦你開立了數位「基本」帳戶,你就「只能」透過自然人憑證來升級該帳戶,再無其它手段!這就是這個產品在設計上的最大坑點

什麼?你說你沒有自然人憑證,不方便升級。但又不想受到「高消 1 萬元」的轉帳額度限制?那你將會得到行員的經典台詞

「可以幫你轉一般戶,這樣就不會有轉帳 1 萬元的限制了…」

對此,我還是要提醒你,如果真的轉成了一般戶,你就再也不能申請 My Way 數位存款帳戶了。(雖然,這也無關緊要啦!)

三、新戶但不具備上述條件,但我就是要開數位帳戶!

好,我佩服你的決心!那麼我強烈建議,你先開一般戶。等一般戶通過了,再用一般戶這個舊戶身分直接申請開立數位完整帳戶。

雖然感覺有點「脫褲子放屁(開了兩個戶頭)」,但這絕對是讓你受苦最少的方式。

還是那句話,之所以會有這種莫名其妙的行為,正是因為產品的設計不良所致。


結語:It’s not My Way

總的來說,中信 My Way 數位存款帳戶,在優惠方面可謂毫無亮點——連最基本同時也最重要的「每月免手續費轉帳次數」一次都沒有,著實讓人非常無語

要知道,連台銀的「一般帳戶」,每個月都能享有一次的「不限金額」轉帳免手續費。至於什麼 LINE Bank 每月 88 次,大戶 10-20 次,這些就不用提了。

而帳戶的升級管道缺乏,更是讓人哭笑不得,難以忍受。要知道這可是「數位帳戶」,不升級根本超級難用。在產品設計之初,就應該嚴肅且認真規劃日後的升級方案。

我毫不客氣地講,這個產品完全沒有在考慮客戶的使用體驗,一丁點也沒有。

這樣的產品,恐怕已不適合在這個群雄並起的「大數位帳戶時代」拿出來獻醜。

我只能說:It’s not my way.