中信 My Way 數位帳戶：開戶、升級與使用心得

by Brennan Tolman from Pexels

2022/07/05：全文重新編輯，並大幅增補內容，供讀者開戶前參考。

前陣子因為工作薪轉需求，必須到中國信託商業銀行（以下簡稱「中信」）開戶，之前從來沒有用過他們家的金融帳戶或信用卡，所以這算得上是與中信業務往來的初體驗，最後開立了「My Way 數位存款帳戶」。

先說結論，如果你也有中信新戶開戶的需求，那除非和我一樣是「實體存摺厭惡者」，否則就完完全全沒必要在開戶的時候選擇他們家的數位帳戶，強烈建議開一般戶即可，千萬不要想不開啊！

因為「My Way 數位帳戶」實在是一個略顯雞肋的產品，下面容我娓娓道來。

如果你已確定非開數位帳戶不可，文末尚有「My Way 開戶流程攻略」可供參考。

數位帳戶與一般帳戶差別

講 My Way 數位帳戶，當然要先知道什麼是「數位帳戶」，把這段的標題直接 Google 就會有答案，定義上就不多解釋。

現在各家銀行幾乎都有推出自己的數位帳戶產品，其中最知名也最多人使用的就是台新的 Richart，我目前有 Richart、LINE Bank 和本文的 My Way 共 3 個數位帳戶，就我的個人歸納，數位帳戶大多有下列特性：

沒有實體存摺：這是一定的，數位帳戶的必備特徵。
更多的限制：主要的限制是轉帳額度限制，這需要你「升級」你的帳戶才能得到提高，此時升級方式的便利程度就很重要了。有些證券交割戶或銀行服務不接受使用數位帳戶，也是典型的限制。
更多的優惠：通常是給予一定額度的高息活存，或搭配特定信用卡綁定扣款的現金回饋。對我來說，上述優惠可以沒有，但最起碼要有「一定次數」的每月轉帳免手續費，否則這帳戶就太難用了。

當然，數位帳戶的定義與限制是有法律規範的，上述整理只是方便理解。

數位帳戶分級制度

前往分行開戶前，我沒有太多認知，就是想開一個薪轉戶而已。臨櫃的時候服務人員表示「開數位帳戶比較快喔！只要有他行的帳戶認證即可」，好吧，就聽行員的！

只能說，我自己沒做功課，最終就只能把命運交到別人手上。

如果再重來一次，哪怕我是存摺厭惡者，我也會選擇直接開一般實體帳戶即可，省得一波三折。

做點功課：了解數位帳戶的分級制度

在開戶前，先把中信官網介紹這一頁中的「成年帳戶」分頁的內容看過會比較好，最重要的部分如下：

重點：帳戶類型、開戶認證方式、轉帳限制

看完上述表格後，再看這篇報導（2023/07/23：原連結已失效，直接看引用即可），數位帳戶依據開戶時的身分認證方式與強度不同，總共分為三類：

第一類是指全新客戶透過自然人憑證開新數存戶；
第二類是已開立帳戶的自行客戶，線上開自行新數存戶；
第三類是其他銀行的存款戶或信用卡戶，或是自行卡戶，線上開新數存戶。

以上三類帳戶，第一、二類權限差不多，基本相當於一般的實體戶。第三類則最受限。而中信「My Way 數位基本帳戶」就是典型的第三類帳戶（以他行帳戶認證開立）。

對你我而言，實際使用上的最大痛點，就是「單次跨行非約定轉帳限額」——只有區區的 1 萬元。

充滿限制的 My Way 數位基本帳戶

由此可知，如果要開數位帳戶，最好還是選擇權限較大的第一、二類帳戶，在 My Way 中被稱為「數位完整帳戶」。可透過自然人憑證或本行存戶資格開立。

然而，作為全新的客戶，我們自然不會有中信的「本行存戶」（也就是舊戶）資格，無法藉此直接開立數位完整帳戶。

換句話說，新戶想要擁有「數位完整帳戶」，只有以下這兩個途徑：

先開立基本帳戶，日後再「線上」藉由自然人憑證升級。
以自然人憑證作為開戶認證方式，「線上申請」開立數位完整帳戶。

雖然官網沒有講得很明白，但因為中信根本無法「臨櫃」進行自然人憑證的驗證升級。同理，你希望用自然人憑證認證開戶，來直接開立數位「完整」帳戶，想必也只能透過線上申請。（要安裝軟體並連接讀卡機）

而我是臨櫃，又是新戶，只能開立基本帳戶。那時的我，連數位帳戶的「遊戲規則」都不清楚，當然也不知道自然人憑證的重要性。

這真是一個錯誤的決定。

只能說，千萬不要小看「基本」二字，後續的「升級」讓我很累。

1 萬元的眼淚

所謂的數位基本帳戶，就像前面說的，本質上是第三類帳戶，受到最嚴格的轉帳額度限制，即「非約定轉帳」一次只能轉 1 萬元！想要提高額度？唯有升級帳戶一途。

有這樣的限制，使用起來肯定非常不便，更別說 My Way 可不像他行的數位帳戶每月會給你一定次數的轉帳手續費減免——它沒有任何跨行轉帳優惠！

一次最多只能轉 1 萬元，又一定要收你 15 塊的轉帳手續費。別說了！我聽見你的心在淌血。😭

坎坷的升級之路

All right，顯然保持基本帳戶是不現實的，我必須要升級！不然這帳戶開了等於沒開，難用得要命。那要我怎麼升呢？翻遍網頁，發現只有一個方法——就是自行使用電腦以自然人憑證插讀卡機並透過網銀升級。

而讓人痛苦的點就在於此，升級條件如下：

你要有自然人憑證！你有嗎？也許聽都沒聽過。
你要有讀卡機！
你要有 Windows 作業系統！沒錯，升級軟體不支援 macOS！雖然對大部分人而言不是問題，但我已經整整一年不用 Windows 了，這點真是要人命。

真的只有這個方法？第二次到分行要臨櫃申請金融卡時，詢問行員能否臨櫃升級就好，得到了否定答案，行員還幫我撥打客服確認——是的，只能藉由上述方式升級！

升級管道如此單一，限制又多，十足讓人不便！看看人家永豐大戶的多元升級管道吧！

最後，經過一番波折，我終於借到了 Windows 筆電和讀卡機完成帳戶升級。

升級困難，讓 My Way 數位帳戶淪為雞肋

因為上述的規則與限制，所以中信開戶很可能會有下列路徑，導致你「最終」不會是他們家的數位帳戶使用者：

你是新戶，想開數位帳戶，但沒有自然人憑證。那你只能開讓人痛不欲生的基本帳戶。後來受不了一次只能轉 1 萬還要收 15 塊的手續費，要升級卻發現很麻煩——索性轉一般戶。
你是中信一般戶——呃，醒醒吧！你根本不會再去開數位帳戶的啦！因為中信的數位帳戶幾乎沒有任何誘人之處，而且和一般戶相比，還徒增更多限制。

為何說「轉一般戶」變成「解脫的最佳解」呢？

當我臨櫃問行員有沒有「別的方法」可以升級數位帳戶時，她彷彿中了魔咒一般，以 NPC 模式不斷告訴我「可以幫你轉一般戶，這樣就不會有轉帳 1 萬元的限制了…」

我趕緊澄清並強調「我想要保持數位帳戶」，只是想問有沒有別的方式升級而已，而對方依舊繼續重覆剛剛的台詞：「對！就轉一般戶就不會有 1 萬元的轉帳限制了…」——完全忽略我想要保持數位帳戶（保持沒有實體存摺）的請求。

從這段對話可知，她已經應付過許多這類的升級困難的抱怨，無力再思考。這樣的場景已經在她的工作中，重複過無數次。

此時，直接讓數位帳戶客戶轉一般戶，無疑是最快的解法，甚至是唯一的解法。

如果我是行員，我肯定也崩潰，內心會不斷 OS：「上面為什麼要設計出這種作繭自縛的金融產品來為難一線服務人員？」。

小結：今晚，我想來一支雞肋

綜上所述，我們可以得出下列結論：

僅開了數位基本帳戶的人，因為升級麻煩，不升級又難用，乾脆轉一般戶；
而有一般帳戶的人，根本不會想開數位帳戶。

所以我才會說，中信 My Way 數位帳戶就是一個雞肋產品。

My Way：不及格的產品

好啦，講了它這麼多壞話，那 My Way 帳戶總會有一點可取之處吧？沒錯，那就是……抱歉真的沒有 QQ。以數位帳戶而言，它是一個完全不及格的產品。

為了表示不是隨便說說，我還是講一下做完功課後，我所知道的 My Way 有別於一般戶的「特權」：

沒有實體存摺。這已經是「最誘人」的部分了，不過每家銀行都一樣。
擁有數位帳戶專屬的簽帳金融卡「My Way 簽帳金融卡」——感興趣嗎？

沒了。雖然不定時會有一些看似吸引人的「期間限定優惠」（通常限新戶而且期間還很短！），但在我看來根本不值一提。

難道我辦花時間辦這個數位帳戶，就只是為了貪圖那一點新戶活動優惠？——顯然這些行銷活動的設計者，就是這麼想的！

所以只願意給新戶一點蠅頭小利，吸引你來開戶。至於老用戶，嗯，沒人在乎。反正你已經開戶了，而他們的 KPI（全力衝次開戶人數）也已經到手了，大家各取所需。

產品設計的很爛？不夠用心？使用體驗差？嗯，你說的對，但我們真的不在乎。

如何打造「稱職」的數位帳戶產品？

講了這麼多，把 My Way 批得一文不值，我的話是否太重了些？

有些事，沒比較沒傷害，我們來就看個「80 分的範例」。從這個例子就能說明：做一件事有沒有用心，絕對看得出來。

以同樣是數位帳戶產品的「永豐大戶」為例，我們可以大致歸納出，一個稱職、做到位的數位帳戶產品應該要具備哪些特徵（雖然我本想舉 LINE Bank，但是比較的起始點要相等——都是傳統金控，都有歷史包袱——這樣才公平）：

獨立的網域
- dawho.tw
獨立的介紹網頁
- 更加簡潔與現代的 UI。
- 千萬不要和原來的銀行網頁混在一起。那樣的話，就只是在做「功能（feature）」而不是做「產品（product）」。
- 說真的，大戶的 UI 完全不是我的菜，不過至少它是獨立的。
獨立專屬的 app
- 我認為這已經是數位帳戶產品的基本。
- 大戶有自己專屬的 app，而 My Way 沒有，只能寄生在中信銀行的 app。
- 平心而論，中信 app 的界面設計與使用體驗還不錯，絕對有 TOP 5。但是把數位帳戶放到原來的 app 裡，會帶來過多「雜訊」，恐怕不是好做法。
讓人有感的優惠
- 我想再不濟也至少要像 Richart，每月有 5 次跨轉優惠吧！
- 不然我為什麼非要辦一個數位帳戶不可？就衝著你那新戶限定的蠅頭小利？不可能。
加分項：相對完整的產品生態系
- 有搭配的信用卡：DAWHO 現金回饋卡。
- 說真的，數位帳戶若不搭配信用卡，就幾乎沒有太多花樣可玩。從這裡就能看出 My Way 並不是重點項目。
- 甚至有搭配的證券戶：大戶投。

以上這些，中信的 My Way 都不具備。是因為中信沒有永豐、LINE Bank 有錢，所以無力打造好他們的數位帳戶產品嗎？想必不是。

所以我們可以自信地推論：在中信內部，它就是個爹不疼娘不愛的產品專案，即前述的「雞肋」——他們並不認為「數位帳戶」有多重要（可能覺得無利可圖），只是每一家銀行都有相關產品了，身為大型金控，想不推也不行。

那怎麼辦？只好做做樣子，但不花太多心思。

My Way 開戶流程攻略

本篇最重要的部分！

My Way 帳戶在設計上最坑的點就是「升級困難（管道太少）」，想要減少痛苦，就要有效避開這個坑才行。經過上述介紹，相信你已可以認同：所謂的數位「基本」帳戶，根本不堪使用。

換句話說，如果一定要開戶 My Way，請一定要開數位「完整」帳戶。

以此為前提，依照你目前具備的身分與條件（即自然人憑證、讀卡機等硬體條件），我建議的開戶流程如下。

一、中信一般戶舊戶

你最幸運了，不用多災多難，只要憑藉中信舊戶身分，直接開立 My Way 數位完整帳戶即可，臨櫃或線上申請應該都可以——雖然我很難理解為何你要申請它。🐸

二、新戶且有自然人憑證、讀卡機、Windows 電腦

注意，如果你是新戶，上述三神器缺一不可！不然你將飽受升級的煉獄之苦。

此時你可以（二擇一）：

臨櫃開立數位基本帳戶，在家用 Windows 電腦以讀卡機插自然人憑證，透過中信網銀升級 My Way 數位完整帳戶。
線上申請時，透過自然人憑證進行身分驗證，直接申請 My Way 數位完整帳戶。

除非滿足上述條件，否則我建議你：千萬不要輕易開立 My Way 數位「基本」帳戶。

理由很簡單，一旦你開立了數位「基本」帳戶，你就「只能」透過自然人憑證來升級該帳戶，再無其它手段！這就是這個產品在設計上的最大坑點。

什麼？你說你沒有自然人憑證，不方便升級。但又不想要受到「高消 1 萬元」的轉帳額度限制？那你將會得到行員的經典台詞：

「可以幫你轉一般戶，這樣就不會有轉帳金額 1 萬元的限制了……」

對此，我還是要提醒你，一旦真的轉成一般戶，你就「再也不能」申請 My Way 數位存款帳戶了。（雖然，這也無關緊要啦！🐸）

三、新戶但不具備上述條件，但我就是要開數位帳戶！

好，我佩服你的決心！那麼我強烈建議，你先開一般戶。等一般戶通過了，再用一般戶這個舊戶身分直接申請開立數位完整帳戶。

雖然感覺有點「脫褲子放屁（開了兩個戶頭）」，但這絕對是讓你受苦最少的方式。

還是那句話，之所以會有這種莫名其妙的行為，正是因為產品的設計不良所致。

結語：It’s not My Way

總的來說，中信 My Way 數位存款帳戶，在優惠方面可謂毫無亮點——連最基本同時也最重要的「每月免手續費轉帳次數」一次都沒有，著實讓人無語。

要知道，連台銀的「一般帳戶」，每個月都能享有一次的「不限金額轉帳免手續費」。至於什麼 LINE Bank 每月 88 次，永豐大戶每月 10-20 次，我們就不提了。

而帳戶的升級管道缺乏，更是讓人哭笑不得，難以忍受。要知道這可是「數位帳戶」，不升級根本超級難用！在產品設計之初，就應該嚴肅且認真規劃日後的升級方案。

不客氣地說，這個產品「完全沒有」在考慮客戶的使用體驗，一丁點也沒有。

這樣的產品，恐怕已不適合在這個群雄並起的「大數位帳戶時代」拿出來獻醜。

對此，我只能表示：It’s not my way.

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